През последните две години започнах все повече да обръщам внимание на темата за личните финанси. Причината за този засилен интерес се дължи на факта, че създадохме семейство с моята съпруга и вече не бях единствения човек, за когото трябваше да се грижа. Затова трябваше да се опитам да направя разграничението между бизнес приходи и лични приходи. Трябваше да мисля повече за спестявания и лични финанси, които да осигурят по-голяма сигурност и стабилност за мен и моето семейство.
Като човек, който се занимава със собствен бизнес, почти веднага след завършване на университета, до онзи момент взимах дивиденти от компаниите си – само толкова, колкото ми е било нужно, за да преживявам. А по-голямата част от изкараната печалба реинвестирах обратно в бизнеса. Това, което осъзнах е, че човек трябва да плаща на себе си и че подходът, който следвах, дългосрочно не е бил най-правилен от гледна точка на личните финанси.
Затова в тази статия реших да обърна внимание на някои основни принципи в управлението на личните финанси, пречупени през моя опит и виждания.
Защо премахнах всичките си кредитни карти?
Едно от първите неща, които направих, беше да закрия всичките си кредитни карти. До преди две години аз активно ги използвах за различни покупки, като чак след това покривах задълженията си. Когато започнах да наблюдавам по-внимателно разходите, които правя и да структурирам бюджета си, осъзнах, че на месечна база аз плащах една немалка сума именно за покриване на лихвите и други такси от използваните средства от кредитни карти. Дотогава не бях забелязал, че да използвам кредитна карта, всъщност е осезаем разход на година. Това сериозно ме накара да се замисля и взех решение да ги закрия и да спестя от тези пари. Начинът ми на пазаруване не се промени, но разходите ми за банкови такси намаляха.
Оптимизиране на разходите
Основен принцип в личните финанси е да се контролират разходите, за да може те да не са прекалено големи в сравнение с приходите. Затова една от важните първи стъпки в управлението на личните финанси е да бъдат анализирани всички разходи, без значение дали са личен, или семеен бюджет. Целта на такъв тип анализ е да оцените кои от тях наистина са важни и необходими и кои може да си спестите.
Сред постоянните разходи, които много от домакинствата имат, са тези за телевизия, интернет и телефон, например. Но, ако отдавна вече не прекарвате време през телевизора, излишно е да плащате скъп абонамент за множество допълнителни канали. Вместо това, ако не искате да се откажете напълно от телевизията, то оптимизирайте разходите, като изберете по-ограничен абонамент, който ще бъде и с по-ниска месечна такса. Същия принцип може да приложите и с всякакъв подобен тип фиксирани разходи. Крайната цел е премахнете излишните разходи, което ще ви позволи да заделяте повече средства, които да спестите.
Спестяванията са важни
Спестяванията имат важно значение за вашите лични финанси. Като старт е препоръчително между 10% и 20% от всичките ви приходи да отделяте под формата на спестявания. С напредване на възрастта е добре процентът отделен за спестявания да се повишава. Много хора в активна възраст заделят средства за пенсиониране, за да си гарантират стабилни доходи и дори след като вече не са способни да работят и да получават заплата.
Препоръчвам книгата „Най-богатият човек във Вавилон“ на Джордж С. Клейсън, където може да разберете за основни финансови принципи, валидни и днес.
Добра практика е част от заделените пари да се отделят за авариен фонд. Това се прави с цел да разполагате със средства в случай на извънредни ситуации и несигурни периоди – като например загубата на работа, заболяване, повреда на автомобил и т.н.
Отчетност на приходи, разходи и бюджет
Воденето на подробен отчет на приходи и разходи е още нещо, което може да направите. От една страна, това ви дава ясна представа къде отиват парите ви, а от друга – позволява да анализирате вашето поведение от гледна точка на изразходваните средства и за какво най-често харчите. Правейки този анализ е по-лесно да вземете информирано решение кои разходи бихте могли да ограничите и от какво може да спестите.
Често, когато получаваме повече приходи, сме склонни и да увеличим сумите, които харчим. Лошото е, че това може да доведе до ситуация, в която разходите започват да надхвърлят приходите – особено, ако приходите, които получаваме не са постоянни.
Един от лесните начини да следите личните си финанси е като използвате мобилно приложение. Аз лично използвам приложението Money Lover и го намирам за изключително полезно, защото мога лесно да проследя колко пари съм изразходил и колко съм получил на месечна и годишна база. Това прави много по-лесно анализа на приходи и разходи и мога да предвидя различни харчения през следващите месеци или да анализирам информацията от предходните години.
Друг удачен вариант е да си създадете таблица в Excel, в която да описвате приходите и разходите си, като ги разделите на отделни типове. Колко подробна ще е таблицата, зависи изцяло от вас. Все пак, имайте предвид, че колко по-подробно опишете приходите и разходите си, толкова по-детайлен анализ ще може да направите в последствие и на тази база може да си направите бюджет. Бюджетът на личните приходи и разходи е добре да бъде месечен и годишен (Примерен шаблон: Линк 1). Ако имате семейство, е препоръчително да имате и семеен бюджет (Примерен шаблон: Линк 2).
Дисциплината стои в основата на това ние да изградим добра финансова стабилност. Определено изисква време да създадете навик да вкарвате всяка една транзакция, която правите (колкото и малка и незначителна да изглежда тя). Но съм сигурен, че това е усилие, ще се отплати с времето.
Да оставяме ли парите под матрака?
Когато говорим за спестявания, важен фактор, който хората са склонни да подценяват е инфлацията – всяка година тя намалява стойността на вашите спестявания.
Нека илюстрираме това с прост пример. През 2019 г. средният размер на годишната инфлация в България е бил 3.1%. Това означава, че ако в началото на 2019 г. сте имали спестени 100 лв, то в края ѝ с тези спестявания ще може да си да купите стоки и услуги на стойност 96,9 лв. На всеки 100 лв, които притежавате, вие губите 3,10 лв от стойността им заради инфлацията. Изводът е, че ако държите парите си неизползваеми под формата на кеш, те година след година ще губят от стойността си.
Ако сте решили да съхранявате парите си в банка, трябва да имате предвид, че в момента лихвите по влоговете са изключителни ниски. От лятото на 2020 г. насам в големите банки у нас те достигнаха рекорден минимум от 0%. Това обезсмисля банковите влогове, както заради таксите за поддръжка, така и заради инфлацията, която е по-голяма от лихвата.
Нещо, което е много важно за спестяванията e и в каква валута ще бъдат те. Трябва да имате предвид, че валутните курсове варират. Следователно с падането на курса, намалява и стойността на вашите спестявания.
Начинът да запазите спестяванията си и дори да ги увеличите е като ги вложите в различни типове инвестиции. Например недвижими имоти, акции, колективни схеми, благородни метали, криптовалути, антики и други. Един от ценните уроци, които научих още първата година в университета, е, че един от важните принципи на финансите е диверсификация. Най-просто обяснено, това означава да не слагаме всичките си яйца в една кошница. Или да инвестираме в различни класове активи с цел да намалим риска от лоша инвестиция. Но, за да го правите успешно, трябва да имате нужните познания за различните типове възможни инвестиции.
Обучения за лични финанси
Последният ми съвет е да отделяте време и внимание, за да се усъвършенствате и да учите в тази насока, защото колкото по-добре познавате принципите и знаете как да управлявате личните си финанси, толкова по-голяма осъзнатост и финансова стабилност ще придобиете. В несигурните времена, в които живеем, правилното управление на нашите средства е едно изключително полезно и ценно умение, което може да ни помогне за постигане на финансова независимост. В момента карам курса за инвестиции на InvestPro и съм доволен от синтезираната и полезна информация там. Също така има много безплатна информация в Интернет и полезни видеа в YouTube на тази тема.
